Die Wahrheit ueber PKV-Beitraege im Alter
Der haeufigste Grund fuer Unzufriedenheit mit der privaten Krankenversicherung sind die steigenden Beitraege im Alter. Waehrend der PKV-Beitrag fuer einen 30-Jaehrigen oft attraktiv guenstig ist, kann er sich bis zum Rentenalter verdoppeln oder verdreifachen. Im Durchschnitt steigen PKV-Beitraege um etwa 3 Prozent pro Jahr — deutlich staerker als die Inflation und deutlich staerker als die GKV-Beitraege.
Ein Rechenbeispiel verdeutlicht das Problem: Wer mit 30 Jahren einen PKV-Beitrag von 420 Euro zahlt, zahlt bei einer jaehrlichen Steigerung von 3 Prozent mit 50 Jahren bereits 759 Euro und mit 65 Jahren 1.180 Euro monatlich. Das sind fast dreimal so viel wie zu Beginn — und das bei gleichbleibendem Leistungsumfang. In der GKV waere der Beitrag im gleichen Zeitraum nur um die Zusatzbeitragssteigerung gewachsen.
Warum steigen die Beitraege?
Die Beitragssteigerungen haben mehrere Ursachen. Erstens steigen die allgemeinen Gesundheitskosten durch medizinischen Fortschritt, neue Therapien, teurere Medikamente und aufwendigere Diagnostik. Ein MRT, das vor 20 Jahren noch Seltenheitswert hatte, ist heute Standard — und kostet mehr als ein einfaches Roentgenbild.
Zweitens nimmt die individuelle Inanspruchnahme mit dem Alter zu — aeltere Versicherte gehen haeufiger zum Arzt und benoetigen mehr Behandlungen, Medikamente und Hilfsmittel. Ein 60-Jaehriger verursacht statistisch etwa dreimal so hohe Gesundheitskosten wie ein 30-Jaehriger.
Drittens wirkt sich die demografische Entwicklung aus: Die Versichertengemeinschaft altert, und die Alterungsrueckstellungen reichen oft nicht aus, um die Kostensteigerungen vollstaendig aufzufangen. Hinzu kommen regulatorische Aenderungen, steigende Verwaltungskosten und hohe Provisionen fuer Versicherungsvermittler.
Was sind Alterungsrueckstellungen?
Alterungsrueckstellungen sind ein Kapitalpolster, das die PKV aufbaut, um die hoeheren Kosten im Alter abzufedern. Jeder Versicherte zahlt in jungen Jahren einen Beitragsteil, der angespart und verzinst wird. Dieses Kapital wird im Alter aufgeloest, um den Beitrag stabil zu halten — zumindest theoretisch.
Das Problem: Die Alterungsrueckstellungen werden auf Basis von Annahmen kalkuliert, die sich oft als zu optimistisch erweisen. Wenn die tatsaechlichen Kostensteigerungen die Annahmen uebersteigen, muessen die Beitraege trotz Rueckstellungen erhoeht werden. Zudem werden die Rueckstellungen beim Versichererwechsel seit 2009 nur teilweise mitgenommen (der Basistarif-Anteil), was einen Wechsel zu einem guenstigeren Anbieter erschwert.
Beitragsentlastungstarife: Vorsorge fuer das Alter
Viele PKV-Versicherer bieten Beitragsentlastungstarife an: Dabei zahlen Sie in der Erwerbsphase einen freiwilligen Zusatzbeitrag (typischerweise 50 bis 150 Euro monatlich), der im Alter (typischerweise ab 65 oder 67) zur Beitragsreduzierung verwendet wird. Die Entlastung kann 100 bis 300 Euro monatlich betragen und somit die Beitragslast im Rentenalter deutlich senken.
Ob sich ein Beitragsentlastungstarif lohnt, haengt von Ihrem Alter und der Verzinsung ab. Je frueher Sie damit beginnen, desto guenstiger ist das Verhaeltnis von Einzahlung und Entlastung. Ein 30-Jaehriger, der 100 Euro monatlich in einen Entlastungstarif zahlt, kann ab 67 mit einer Entlastung von 200 bis 250 Euro rechnen. Ein 50-Jaehriger wuerde fuer die gleiche Entlastung deutlich mehr zahlen muessen.
Der gesetzliche Beitragszuschlag ab 65
Ab dem 21. bis zum 60. Lebensjahr zahlen PKV-Versicherte einen gesetzlichen Zuschlag von 10 Prozent auf ihren Beitrag. Dieser Zuschlag wird ab dem 65. Lebensjahr zur Beitragsstabilisierung eingesetzt und soll die Beitragslast im Rentenalter reduzieren. In der Praxis reicht dieser gesetzliche Zuschlag allein jedoch nicht aus, um die Beitragssteigerungen auszugleichen.
PKV im Rentenalter: Was aendert sich?
Mit dem Eintritt in den Ruhestand entfaellt der Arbeitgeberzuschuss, der bei Angestellten bis zu 421,76 Euro monatlich betragen kann. Rentner in der PKV erhalten zwar einen Zuschuss von der Deutschen Rentenversicherung, dieser ist jedoch auf den halben GKV-Beitrag begrenzt und deckt oft nur einen Bruchteil der PKV-Kosten. Bei einem PKV-Beitrag von 800 Euro und einem GKV-Zuschuss von maximal 400 Euro muss der Rentner 400 Euro aus eigener Tasche zahlen.
Die Kombination aus steigenden Beitraegen und wegfallendem Arbeitgeberzuschuss kann im Rentenalter zu einer erheblichen finanziellen Belastung werden. Planen Sie daher fruehzeitig: Alterungsrueckstellungen, Beitragsentlastungstarife und eine realistische Rentenplanung sind unerlasslich. Viele PKV-Versicherte unterschaetzen die finanzielle Belastung im Alter und stehen dann vor der schwierigen Situation, sich ihren Tarif kaum noch leisten zu koennen.
Fazit: Die Langzeitperspektive entscheidet
PKV-Beitraege im Alter sind kein Geheimnis, werden aber oft unterschaetzt. Wer sich fuer die PKV entscheidet, muss die Beitragsentwicklung ueber 30 bis 40 Jahre realistisch einplanen. Unser GKV-PKV-Rechner zeigt Ihnen die kumulative Kostenentwicklung und hilft Ihnen, eine fundierte Entscheidung zu treffen — eine Entscheidung, die auch im Rentenalter noch tragfaehig ist.