Die Kinderzulage: der stärkste Hebel der Reform
Mit dem Altersvorsorgedepot, das ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden darf (Altersvorsorgereformgesetz, BGBl. 2026 I Nr. 156; Stand 24. September 2026), wird die Förderung für Familien deutlich großzügiger. Der Grund ist die neue Kinderzulage: Für jedes kindergeldberechtigte Kind legt der Staat 1 € auf jeden gesparten Euro drauf, bis zu 300 € pro Kind und Jahr. Kaum eine andere Geldanlage bietet eine Förderquote von 100 Prozent und mehr.
So funktioniert die Kinderzulage
- 1 € pro gespartem Euro: Die Zulage entspricht Ihrem Eigenbeitrag, höchstens 300 € pro Kind und Jahr.
- Für jedes Kind separat: Schon 300 € Eigenbeitrag im Jahr reichen für die volle Zulage – bei einem Kind genauso wie bei drei Kindern.
- Jüngere Kinder: Die 300 € gelten für Kinder, die nach dem 31. Dezember 2007 geboren sind. Für ältere Kinder beträgt die Zulage 185 €.
- Dauer: Die Zulage fließt, solange für das Kind Kindergeld gezahlt wird – in der Regel bis 18, in Ausbildung oder Studium bis 25.
- Ein Elternteil: Die Kinderzulage erhält ein Elternteil, in der Regel derjenige, der das Kindergeld bezieht.
Rechenbeispiele
Ein Kind, 25 € im Monat: 300 € Eigenbeitrag im Jahr bringen 150 € Grundzulage und 300 € Kinderzulage. Im Depot landen 750 €, also das Zweieinhalbfache Ihres Beitrags.
Zwei Kinder, 25 € im Monat: 150 € Grundzulage plus 600 € Kinderzulage – aus 300 € werden 1.050 €. Spart ein 30-jähriger Elternteil so bis 67, und fließt die Kinderzulage 18 Jahre lang, summieren sich die Zulagen auf 16.350 € bei 11.100 € eigenen Einzahlungen. Bei 6 % Rendite und 0,8 % Kosten ergibt unsere Modellrechnung rund 94.000 € Depotwert.
Ein Kind, 150 € im Monat: 540 € Grundzulage plus 300 € Kinderzulage = 840 € im Jahr. Die Förderquote liegt dann bei knapp 47 %. Der zusätzliche Euro über 25 € im Monat bringt also nur noch Grundzulage; die Kinderzulage ist schon voll ausgeschöpft.
Was Familien daraus ableiten können
Wer wenig Spielraum hat, sollte mindestens 25 € im Monat einplanen, um die volle Kinderzulage mitzunehmen. Jeder Euro bis zu dieser Grenze ist mit Grund- und Kinderzulage außergewöhnlich stark gefördert. Wer mehr sparen kann, erreicht bei 30 € im Monat zusätzlich das Ende der 50-Prozent-Stufe der Grundzulage und bei 150 € im Monat den förderfähigen Höchstbetrag.
Wichtig ist auch der Zeitpunkt: Die Kinderzulage läuft nur, solange Kindergeld gezahlt wird. Wer 2027 mit einem zehnjährigen Kind startet, hat noch etwa acht Jahre Kinderzulage vor sich, bei Ausbildung womöglich länger. Diese Jahre lassen sich nicht nachholen.
Und die Frühstart-Rente fürs Kind?
Die Kinderzulage fließt in das Depot der Eltern, nicht in ein Depot des Kindes. Für die Kinder selbst plant die Bundesregierung die Frühstart-Rente: 10 € im Monat vom Staat für Kinder zwischen 6 und 18 Jahren. Diese ist noch nicht beschlossen. Was sie bringen könnte, zeigt der Frühstart-Rente-Rechner.
Fazit
Für Familien ist das Altersvorsorgedepot eine der am stärksten geförderten Anlageformen überhaupt. Mit dem Altersvorsorgedepot-Rechner stellen Sie Anzahl der Kinder und Dauer der Kinderzulage ein und sehen sofort, wie viel Förderung zusammenkommt. Alle Angaben ohne Gewähr; Modellrechnungen mit konstanter Rendite.