R

Altersvorsorgedepot-Rechner

Wie viel legt der Staat ab 2027 auf Ihren Sparbeitrag drauf? Berechnen Sie Zulagen, Steuervorteil und Depotwert zur Rente – und vergleichen Sie mit einem ETF-Sparplan ohne Förderung.

Kostenlos & ohne AnmeldungKeine DatenweitergabeGesetz verkündet, Start 1.1.2027

Beschlossen: Das Altersvorsorgedepot startet am 1.1.2027

Das Altersvorsorgereformgesetz ist verkündet (Bundestag 27.03.2026, Bundesrat 08.05.2026, BGBl. 2026 I Nr. 156 vom 29.05.2026). Anbieter dürfen die neuen Produkte ab dem 1.1.2027 anbieten; konkrete Produkte und Kosten stehen noch nicht fest. Die Zulagen und Grenzen im Rechner entsprechen dem Gesetz, Steuer- und Auszahlungsdetails sind vereinfacht. Stand: 24.09.2026.

Beitrag & Familie

€

Gefördert bis 150 €/Monat (1.800 €/Jahr), einzahlbar bis 570 €/Monat (6.840 €/Jahr). Mindestens 10 €/Monat.

Jahre

So lange besteht voraussichtlich noch Kindergeld für das jüngste Kind (in der Regel bis 18, in Ausbildung bis 25).

Alter & Anlage

Jahre
Jahre

Auszahlung frühestens mit 65.

%
%

Standarddepot: höchstens 1,0 % Effektivkosten.

Steuern

%

Für die Günstigerprüfung (Sonderausgabenabzug).

%

Durchschnittlicher persönlicher Steuersatz auf die Auszahlungen.

Depotwert mit 67 Jahren

201.766 €

Eigene Einzahlungen: 57.600 €Staatliche Zulagen: 21.780 €Wertzuwachs: 122.386 €

Ihre Förderung pro Jahr

Grundzulage

540 €

Kinderzulage

300 €

Berufseinsteigerbonus (einmalig)

0 €

Zusätzlicher Steuervorteil

162 €

Erstattung über die Steuererklärung, fließt nicht ins Depot

Zulagen im ersten Jahr

840 €

Förderquote auf Ihren Eigenbeitrag

47 %

Auszahlung ab 67

Auszahlungsplan bis 85, brutto

1.427 € / pro Monat

18 Jahre Auszahlung

nach Steuern (geschätzt)

1.142 € / pro Monat

Höchstens 30 % auf einmal

60.530 €

Depotentwicklung bis zum Rentenbeginn

Vergleich nach Steuern: gefördert vs. ungefördert

Gleicher Eigenbeitrag, gleiche Rendite, gleiche Kosten. Beim ETF-Sparplan fällt Abgeltungsteuer auf die Gewinne an (Teilfreistellung 30 %), beim Altersvorsorgedepot wird die Auszahlung mit dem persönlichen Steuersatz besteuert.

Altersvorsorgedepot

166.596 €

Kapital nach Steuern + Steuervorteile · 201.766 € vor Steuern

ETF-Sparplan ohne Förderung

128.051 €

Kapital nach Abgeltungsteuer · 144.003 € vor Steuern

Vorteil des Altersvorsorgedepots: 38.545 €

Verlauf im Detail

AlterJahrEigenbeiträgeZulagenDepotwertETF-Sparplan
3620271.800 €840 €2.683 €1.843 €
3720283.600 €1.680 €5.505 €3.781 €
4020319.000 €4.200 €14.882 €10.222 €
45203618.000 €8.400 €34.057 €23.392 €
50204127.000 €12.600 €58.764 €40.362 €
55204636.000 €15.300 €88.934 €62.228 €
60205145.000 €18.000 €127.807 €90.402 €
65205654.000 €20.700 €177.895 €126.703 €
67205857.600 €21.780 €201.766 €144.003 €

Annahmen dieser Berechnung

Modellrechnung nach dem Altersvorsorgereformgesetz (Stand 24.09.2026). Sparbeginn 2027, monatliche Einzahlung, konstante Rendite abzüglich Kosten, Zulagen einmal jährlich gutgeschrieben. Kinderzulage 300 € pro Kind (Kinder ab Jahrgang 2008). Günstigerprüfung vereinfacht: Steuerersparnis auf Eigenbeitrag (max. 1.800 €) plus Grundzulage, verglichen mit der Grundzulage. Auszahlungsplan bis 85 mit gleicher Rendite; Besteuerung vereinfacht mit einem Durchschnittssteuersatz, bei Beiträgen über 1.800 € nur der Ertragsanteil. ETF-Vergleich mit Abgeltungsteuer und Soli auf Gewinne bei Verkauf zum Rentenbeginn, ohne Vorabpauschale und Sparerpauschbetrag. Kapitalmarktrenditen schwanken und können negativ sein. Alle Angaben ohne Gewähr, keine Anlage- oder Steuerberatung.

Ergebnis per E-Mail senden

War der Rechner hilfreich? Unterstützen Sie uns!

Kaffee ausgeben ☕

Schätzen Sie jetzt Ihre gesetzliche Rente

Rentenrechner →

Ratgeber: Altersvorsorgedepot & Förderung

Hintergründe, Rechenbeispiele und Strategien zur neuen geförderten Altersvorsorge.

Altersvorsorgedepot 2027: Zulagen, Steuern und Auszahlung verständlich erklärtHauptartikel

Altersvorsorgedepot 2027: Zulagen, Steuern und Auszahlung verständlich erklärt

Der Leitfaden zum neuen Altersvorsorgedepot: Grundzulage, Kinderzulage, Berufseinsteigerbonus, Günstigerprüfung, Kostendeckel und Auszahlung ab 65 – mit Rechenbeispielen.

2026-09-2411 Min. Lesezeit
Altersvorsorgedepot oder freier ETF-Sparplan? Der ehrliche Vergleich

Altersvorsorgedepot oder freier ETF-Sparplan? Der ehrliche Vergleich

Zulagen und Steuervorteil gegen Flexibilität: Für wen sich das geförderte Depot lohnt, wann der freie Sparplan vorne liegt und warum viele beides kombinieren.

2026-09-247 Min. Lesezeit
Kinderzulage im Altersvorsorgedepot: So holen Familien 300 € pro Kind heraus

Kinderzulage im Altersvorsorgedepot: So holen Familien 300 € pro Kind heraus

1 € Zulage pro gespartem Euro, bis 300 € je Kind: Wer die Kinderzulage bekommt, wie lange sie fließt und warum schon 25 € im Monat reichen.

2026-09-246 Min. Lesezeit
Riester-Vertrag behalten oder ins neue System wechseln? Die Optionen ab 2027

Riester-Vertrag behalten oder ins neue System wechseln? Die Optionen ab 2027

Bestandsschutz, Wechsel ins neue Fördersystem oder ins Standardprodukt: Was Riester-Sparer ab 2027 tun können und welche Fragen Sie vorher klären sollten.

2026-09-246 Min. Lesezeit
Auszahlung aus dem Altersvorsorgedepot: Ab 65, bis 85 und was die Steuer davon nimmt

Auszahlung aus dem Altersvorsorgedepot: Ab 65, bis 85 und was die Steuer davon nimmt

Auszahlungsplan, lebenslange Rente oder 30 % auf einmal: So funktioniert die Auszahlungsphase und so wird sie nachgelagert besteuert.

2026-09-246 Min. Lesezeit

Das könnte Sie auch interessieren

Frühstart-Rente Rechner

Frühstart-Rente berechnen: Was 10 € im Monat vom Staat bis zur Rente bringen (geplant ab 2026)

Jetzt berechnen →

ETF-Sparplanrechner

ETF-Sparplan simulieren: Zinseszins, Szenarien, Entnahmeplanung

Jetzt berechnen →

Rentenrechner

Gesetzliche Rente berechnen: Entgeltpunkte, Abschläge und Netto-Rente

Jetzt berechnen →

Häufig gestellte Fragen

Ja. Der Bundestag hat das Altersvorsorgereformgesetz am 27.03.2026 beschlossen, der Bundesrat hat am 08.05.2026 zugestimmt. Das Gesetz wurde am 29.05.2026 im Bundesgesetzblatt verkündet (BGBl. 2026 I Nr. 156). Die neuen Produkte dürfen ab dem 1.1.2027 angeboten werden. Welche Anbieter welche Konditionen bieten, steht noch nicht fest (Stand 24.09.2026).

Für jeden eingezahlten Euro bis 360 € im Jahr gibt der Staat 50 Cent dazu, für jeden weiteren Euro bis 1.800 € im Jahr 25 Cent. Die Grundzulage beträgt damit höchstens 540 € pro Jahr. Voraussetzung ist ein Eigenbeitrag von mindestens 120 € im Jahr (10 € im Monat). Beiträge über 1.800 € bis zur Obergrenze von 6.840 € sind erlaubt, werden aber nicht mehr bezuschusst.

Für jedes kindergeldberechtigte Kind gibt es 1 € Zulage pro eingezahltem Euro, höchstens 300 € pro Kind und Jahr (für Kinder, die nach dem 31.12.2007 geboren sind; für ältere Kinder gelten 185 €). Schon ein Eigenbeitrag von 25 € im Monat reicht für die volle Kinderzulage – und zwar für jedes Kind. Bei zwei Kindern werden aus 300 € Eigenbeitrag so 150 € Grundzulage plus 600 € Kinderzulage. Die Zulage erhält ein Elternteil, in der Regel der, der das Kindergeld bekommt.

Wer vor dem 25. Geburtstag einen Altersvorsorgevertrag abschließt, erhält einmalig 200 € zusätzliche Zulage. Der Rechner schreibt den Bonus im ersten Sparjahr gut, wenn Ihr aktuelles Alter unter 25 liegt.

Ja, über den Sonderausgabenabzug. Eigenbeiträge bis 1.800 € plus die Grundzulage (zusammen höchstens 2.340 €) können in der Steuererklärung angesetzt werden. Das Finanzamt prüft in der Günstigerprüfung, ob die Steuerersparnis höher ist als die Zulage, und erstattet nur die Differenz. Bei einem Grenzsteuersatz um 30 % und vollem Beitrag sind das grob einige hundert Euro im Jahr. Der Rechner zeigt diesen Betrag separat, weil er aufs Konto und nicht ins Depot fließt.

Frühestens mit Vollendung des 65. Lebensjahres (oder bei vorgezogenem Bezug einer gesetzlichen Altersrente). Zur Wahl stehen ein Auszahlungsplan, der mindestens bis zum vollendeten 85. Lebensjahr läuft, oder eine lebenslange Rente. Bis zu 30 % des Kapitals können zu Beginn der Auszahlungsphase auf einmal entnommen werden. Die Auszahlungen werden nachgelagert mit dem persönlichen Steuersatz besteuert.

Für das Standarddepot gilt ein Kostendeckel: Die Effektivkosten dürfen höchstens 1,0 % pro Jahr betragen. Andere Varianten des Altersvorsorgedepots unterliegen diesem Deckel nicht. Kosten wirken über Jahrzehnte stark – 0,5 Prozentpunkte weniger Kosten können über 30 Jahre einen fünfstelligen Unterschied ausmachen. Probieren Sie es im Rechner mit dem Kosten-Regler aus.

Unmittelbar förderberechtigt sind unter anderem rentenversicherungspflichtig Beschäftigte und Beamte – neu auch Selbstständige mit Einkünften aus Gewerbebetrieb oder freiberuflicher Tätigkeit. Ehe- oder Lebenspartner von Förderberechtigten können mittelbar gefördert werden (Grundzulage höchstens 175 €). Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz; neue Riester-Verträge gibt es ab 2027 nicht mehr.

Bei kleinen und mittleren Beiträgen und besonders mit Kindern meist ja, weil die Zulagen einen großen Teil des Beitrags ausmachen. Dafür ist das Geld bis mindestens 65 gebunden und die Auszahlung wird voll besteuert. Ein freier ETF-Sparplan bleibt jederzeit verfügbar, bekommt aber keine Zulage. Der Rechner vergleicht beide Wege nach Steuern mit gleichem Eigenbeitrag, gleicher Rendite und gleichen Kosten.