Question 1

Ist das Altersvorsorgedepot schon beschlossen?

Accepted Answer

Ja. Der Bundestag hat das Altersvorsorgereformgesetz am 27.03.2026 beschlossen, der Bundesrat hat am 08.05.2026 zugestimmt. Das Gesetz wurde am 29.05.2026 im Bundesgesetzblatt verkündet (BGBl. 2026 I Nr. 156). Die neuen Produkte dürfen ab dem 1.1.2027 angeboten werden. Welche Anbieter welche Konditionen bieten, steht noch nicht fest (Stand 24.09.2026).

Question 2

Wie hoch ist die Grundzulage beim Altersvorsorgedepot?

Accepted Answer

Für jeden eingezahlten Euro bis 360 € im Jahr gibt der Staat 50 Cent dazu, für jeden weiteren Euro bis 1.800 € im Jahr 25 Cent. Die Grundzulage beträgt damit höchstens 540 € pro Jahr. Voraussetzung ist ein Eigenbeitrag von mindestens 120 € im Jahr (10 € im Monat). Beiträge über 1.800 € bis zur Obergrenze von 6.840 € sind erlaubt, werden aber nicht mehr bezuschusst.

Question 3

Wie funktioniert die Kinderzulage?

Accepted Answer

Für jedes kindergeldberechtigte Kind gibt es 1 € Zulage pro eingezahltem Euro, höchstens 300 € pro Kind und Jahr (für Kinder, die nach dem 31.12.2007 geboren sind; für ältere Kinder gelten 185 €). Schon ein Eigenbeitrag von 25 € im Monat reicht für die volle Kinderzulage – und zwar für jedes Kind. Bei zwei Kindern werden aus 300 € Eigenbeitrag so 150 € Grundzulage plus 600 € Kinderzulage. Die Zulage erhält ein Elternteil, in der Regel der, der das Kindergeld bekommt.

Question 4

Was ist der Berufseinsteigerbonus?

Accepted Answer

Wer vor dem 25. Geburtstag einen Altersvorsorgevertrag abschließt, erhält einmalig 200 € zusätzliche Zulage. Der Rechner schreibt den Bonus im ersten Sparjahr gut, wenn Ihr aktuelles Alter unter 25 liegt.

Question 5

Gibt es zusätzlich einen Steuervorteil?

Accepted Answer

Ja, über den Sonderausgabenabzug. Eigenbeiträge bis 1.800 € plus die Grundzulage (zusammen höchstens 2.340 €) können in der Steuererklärung angesetzt werden. Das Finanzamt prüft in der Günstigerprüfung, ob die Steuerersparnis höher ist als die Zulage, und erstattet nur die Differenz. Bei einem Grenzsteuersatz um 30 % und vollem Beitrag sind das grob einige hundert Euro im Jahr. Der Rechner zeigt diesen Betrag separat, weil er aufs Konto und nicht ins Depot fließt.

Question 6

Wann und wie wird das Geld ausgezahlt?

Accepted Answer

Frühestens mit Vollendung des 65. Lebensjahres (oder bei vorgezogenem Bezug einer gesetzlichen Altersrente). Zur Wahl stehen ein Auszahlungsplan, der mindestens bis zum vollendeten 85. Lebensjahr läuft, oder eine lebenslange Rente. Bis zu 30 % des Kapitals können zu Beginn der Auszahlungsphase auf einmal entnommen werden. Die Auszahlungen werden nachgelagert mit dem persönlichen Steuersatz besteuert.

Question 7

Wie hoch dürfen die Kosten sein?

Accepted Answer

Für das Standarddepot gilt ein Kostendeckel: Die Effektivkosten dürfen höchstens 1,0 % pro Jahr betragen. Andere Varianten des Altersvorsorgedepots unterliegen diesem Deckel nicht. Kosten wirken über Jahrzehnte stark – 0,5 Prozentpunkte weniger Kosten können über 30 Jahre einen fünfstelligen Unterschied ausmachen. Probieren Sie es im Rechner mit dem Kosten-Regler aus.

Question 8

Wer kann ein Altersvorsorgedepot mit Förderung abschließen?

Accepted Answer

Unmittelbar förderberechtigt sind unter anderem rentenversicherungspflichtig Beschäftigte und Beamte – neu auch Selbstständige mit Einkünften aus Gewerbebetrieb oder freiberuflicher Tätigkeit. Ehe- oder Lebenspartner von Förderberechtigten können mittelbar gefördert werden (Grundzulage höchstens 175 €). Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz; neue Riester-Verträge gibt es ab 2027 nicht mehr.

Question 9

Lohnt sich das Altersvorsorgedepot im Vergleich zum ETF-Sparplan?

Accepted Answer

Bei kleinen und mittleren Beiträgen und besonders mit Kindern meist ja, weil die Zulagen einen großen Teil des Beitrags ausmachen. Dafür ist das Geld bis mindestens 65 gebunden und die Auszahlung wird voll besteuert. Ein freier ETF-Sparplan bleibt jederzeit verfügbar, bekommt aber keine Zulage. Der Rechner vergleicht beide Wege nach Steuern mit gleichem Eigenbeitrag, gleicher Rendite und gleichen Kosten.

Ratgeber: Altersvorsorgedepot-Rechner

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